Simulation Épargne

SCPI, PER, PEA, assurance-vie : quel support pour quel objectif ?

Vous hésitez entre SCPI, PER, PEA ou assurance-vie ? Chaque enveloppe répond à un objectif précis : revenus complémentaires, retraite, diversification ou transmission. Ce guide vous aide à choisir en fonction de votre horizon, de votre fiscalité et de votre appétence au risque.

Pourquoi comparer SCPI, PER, PEA et assurance-vie ?

Ces quatre supports concentrent l'essentiel de l'épargne des Français. Pourtant, leurs règles, leurs atouts fiscaux et leurs contraintes divergent fortement. Comprendre leurs spécificités vous évite d'emboîter une solution inadaptée à votre projet, voire de perdre de l'argent en frais ou en fiscalité.

Panorama rapide des quatre supports

SCPI : investir dans la pierre-papier

Une Société Civile de Placement Immobilier collecte votre argent pour acheter et gérer des immeubles professionnels. En échange, vous percevez des revenus fonciers réguliers. La liquidité est moyenne (délai de revente), mais le ticket d'entrée reste accessible (dès 200 € via certaines plateformes). Découvrez votre potentiel de loyers grâce à notre simulateur SCPI.

PER : la retraite en ligne de mire

Le Plan d'Épargne Retraite est taillé pour un versement long terme. Sa force : la déduction des versements du revenu imposable. En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de sortie anticipée). Avant d'ouvrir, comparez les frais et le rendement cible avec notre guide PER ou assurance-vie.

PEA : miser sur les actions européennes

Le Plan d'Épargne en Actions autorise une gestion boursière sous enveloppe fiscale : après cinq ans, plus-value et dividendes sont exonérés d'impôt (hors prélèvements sociaux). Idéal pour investir en ETF ou en actions tricolores. Calculez vos gains potentiels sur 10 ans grâce à notre outil dédié aux avantages fiscaux du PEA.

Assurance-vie : le couteau suisse de l'épargne

Disponible dès 30 € de versement, l'assurance-vie combine sécurité (fonds euros) et performance (unités de compte). L'enveloppe est liquide (rachat possible à tout moment) et avantageuse pour la transmission de patrimoine. Mesurez l'impact de la répartition fonds euros/UC avec le simulateur assurance-vie.

Rendements comparés en 2023

Quels objectifs pour quel support ?

*Sortie anticipée possible en cas d'achat de résidence principale, décès, invalidité, etc.

Critères de choix : 7 questions à vous poser

1. Quel est mon horizon ? Moins de cinq ans → plutôt liquidité, plus de dix ans → supports bloqués ou volatils.
2. Suis-je imposé à plus de 30 % ? Dans ce cas, la déduction du PER offre un gain immédiat.
3. Ai-je déjà constitué une épargne de précaution ? Sans filet, évitez SCPI et PEA.
4. Préféré-je un revenu mensuel ou un capital futur ?
5. Comment je réagis aux fluctuations de marché ? Le PEA peut perdre 20 % en six mois.
6. Souhaité-je transmettre hors succession ? L'assurance-vie reste imbattable.
7. Quels frais suis-je prêt à payer ? Comparez systématiquement frais d'entrée, de gestion et de sortie.

Cas pratiques

Vous visez un revenu régulier dès 2026

Avec un horizon court, écartez le PER. SCPI + assurance-vie en mode rente offrent un couple rendement/liquidité équilibré. Répartissez 60 % en SCPI de rendement et 40 % sur un fonds euros pour sécuriser les premiers mois de loyers.

Vous préparez la retraite dans 20 ans

Le PER devient central : la déduction fiscale finance une partie de votre effort d'épargne. Ajoutez un PEA investi en ETF monde pour diversifier et lisser la volatilité par des versements programmés. Testez combien épargner chaque mois avec notre simulateur PER.

Vous cherchez une enveloppe souple pour diversifier

L'assurance-vie multisupport répond présente. Vous pouvez y loger des SCPI, des ETF et des supports ISR sans changer de contrat. La fiscalité reste douce après 8 ans et la liquidité est supérieure à celle d'une SCPI en direct.

Quizz : placez le bon véhicule au bon endroit !

FAQ

SCPI et PEA peuvent-ils cohabiter dans la même stratégie ?

Oui. SCPI vise des loyers stables tandis que le PEA apporte une composante actions plus volatile. La diversification réduit le risque global.

Puis-je sortir mon argent d'un PER avant la retraite ?

Seulement dans quelques situations : achat de la résidence principale, invalidité, surendettement, décès du conjoint ou expiration des droits au chômage.

L'assurance-vie est-elle encore intéressante après huit ans ?

Oui : vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains rachetés, en plus d'une fiscalité flatteuse sur la succession.

Le PEA est-il risqué ?

Il reflète la volatilité des marchés actions. Sur le long terme, les actions surperforment l'inflation, mais le capital peut fluctuer nettement à court terme.

Les frais d'une SCPI grignotent-ils le rendement ?

Les frais d'entrée (8 % à 10 %) sont importants, mais déjà intégrés dans le prix de part. Sur 10 ans, la rentabilité nette reste compétitive, surtout via l'assurance-vie.

Conclusion : passez à l'action

Choisir le bon support, c'est aligner objectif, horizon et fiscalité. Pour un projet retraite, privilégiez le PER et complétez par un PEA. Besoin de revenus rapides ? Regardez côté SCPI couplée à une assurance-vie. Et surtout, comparez les frais avant de souscrire. Vous voulez aller plus loin ? Découvrez notre guide complet pour optimiser votre stratégie d'épargne et faites grandir votre patrimoine dès aujourd'hui.