Simulation Épargne

Assurance-vie : simulez vos gains selon les supports (fonds € / unités de compte)

Vous vous demandez combien peut réellement rapporter votre assurance-vie ? Découvrez une méthode simple pour estimer vos gains, que vous investissiez sur le fonds en euros sécurisé ou sur des unités de compte plus dynamiques. Suivez notre guide, comparez les rendements passés et projetez votre capital futur en quelques minutes.

Pourquoi simuler vos gains en assurance-vie ?

La simulation n'est pas un gadget : elle éclaire vos décisions. Connaitre la performance potentielle de votre assurance-vie vous aide à :

• Choisir la répartition idéale entre fonds en euros et unités de compte.
• Mesurer l'impact des frais et de la fiscalité sur votre rendement net.
• Définir un objectif d'épargne réaliste pour financer vos projets.

En anticipant, vous évitez les déconvenues et vous maximisez l'effet boule de neige des intérêts composés. Pour aller plus loin, testez aussi notre simulateur d'épargne gratuit.

Assurance-vie : comparer fonds en euros et unités de compte

L'assurance-vie se décline, le plus souvent, en deux grandes familles de supports : le fonds en euros à capital garanti et les unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices. Avant de plonger dans les chiffres, il est utile de visualiser concrètement le fonctionnement de ces deux piliers de l'épargne française, leurs sources de performance, la garantie ou non du capital et la manière dont les frais viennent s'imputer chaque année. Cette comparaison détaillée vous aidera à comprendre pourquoi il peut être pertinent de combiner les deux, plutôt que d'opter pour un seul support par habitude ou par peur de la volatilité.

Le fonds en euros : sécurité et rendement modéré

Le fonds en euros garantit le capital initial. Les assureurs investissent principalement en obligations. Chaque année, ils vous versent un taux d'intérêt net de frais de gestion mais brut de prélèvements sociaux. Sa rémunération moyenne a longtemps baissé, avant de remonter grâce au regain des taux.

Les unités de compte : potentiel de performance et risque de perte

Les unités de compte (UC) regroupent des OPCVM, ETF, SCPI, produits structurés ou actions. Votre capital n'est pas garanti ; il fluctue selon les marchés. À long terme, l'espérance de rendement est plus élevée que celle du fonds en euros, mais la volatilité l'est aussi.

Tableau comparatif

Méthode pour simuler vos gains étape par étape

Deux paramètres gouvernent la croissance de votre assurance-vie : le taux de rendement annualisé et la durée d'investissement. Ajoutez-y vos versements réguliers, et vous aurez les trois leviers principaux.

1. Fixez l'horizon et la fréquence de versement

Commencez par déterminer la durée pendant laquelle vous comptez laisser votre argent investi : cinq, dix, quinze ans ? Puis précisez si vous verserez un capital unique ou des mensualités. Un plan d'épargne mensuel lisse l'effort et réduit le risque de mauvais timing.

2. Choisissez une hypothèse de rendement réaliste

Pour le fonds en euros, partez sur une fourchette de 2 % à 3 % brut de prélèvements sociaux. Pour les unités de compte, adaptez le taux à votre profil : 4 % à 6 % pour un portefeuille prudent, 6 % à 8 % pour un portefeuille équilibré, plus de 8 % pour un portefeuille dynamique.

Besoin d'aide ? Notre article Rendement de l'assurance-vie : quelles performances viser en 2025 ? compile les projections des principaux courtiers.

3. Intégrez les frais

Les frais de gestion varient d'un contrat à l'autre. 1 % de frais annuels peut amputer le capital final de plusieurs milliers d'euros. Consultez notre dossier Comment réduire les frais de gestion avant de lancer la simulation.

4. Appliquez la formule des intérêts composés

Le calcul de base :

Capital final = Capital initial × (1 + taux net)ⁿ + somme des versements × facteur d'accumulation

Vous n'êtes pas fan des équations ? Utilisez notre guide sur les intérêts composés ou le simulateur intégré plus bas.

Outil de simulation d'assurance-vie : mode d'emploi

La plupart des assureurs proposent des calculateurs en ligne. Voici les champs à renseigner :

1. Capital de départ.
2. Versement périodique (mensuel ou annuel).
3. Taux net de frais envisagé pour le fonds en euros et pour les unités de compte.
4. Durée souhaitée.
5. Part de l'allocation (ex. 60 % fonds €, 40 % UC).

Le simulateur affiche alors votre capital futur, la valeur acquise par support, et la part d'intérêts. Pour croiser les résultats, comparez-les avec ceux de notre simulateur d'intérêts composés mensuels.

Cas pratique en trois minutes

Emma dispose de 10 000 € qu'elle place sur son assurance-vie. Elle y ajoute 200 € chaque mois, répartis à 70 % sur le fonds en euros (taux net estimé 2,5 %) et 30 % sur des unités de compte équilibrées (taux net estimé 6 %). Sur 15 ans, le capital projeté atteint environ 66 000 € dont plus de 21 000 € d'intérêts.

Optimiser votre simulation : 5 conseils clés

• Actualisez votre projection chaque année pour tenir compte des nouveaux taux.
• Vérifiez l'impact fiscal après huit ans : l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) réduit l'impôt sur vos gains.
• Intégrez les prélèvements sociaux (17,2 %) pour une vision nette.
• Augmentez progressivement la part en UC si votre horizon est long et votre profil de risque adapté.
• Pensez aux versements programmés, moins sensibles aux fluctuations des marchés.

[QUIZZ] Testez vos connaissances sur l'assurance-vie

FAQ

Quelle part de fonds en euros faut-il garder ?

Tout dépend de votre tolérance au risque. Un profil prudent pourra viser 70 % à 100 % en fonds euros, tandis qu'un profil dynamique descendra à 20 % ou moins.

Peut-on changer la répartition fonds € / UC après l'ouverture ?

Oui, grâce aux arbitrages. Ils sont souvent gratuits en ligne, mais certaines compagnies facturent des frais (0,5 % à 1 %).

Les performances passées garantissent-elles les performances futures ?

Non. Les rendements historiques servent uniquement de référence pour simuler, jamais de garantie.

Comment sont taxés les gains de l'assurance-vie ?

Avant 8 ans, vous choisissez entre prélèvement forfaitaire unique à 30 % ou barème IR. Après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel puis d'un taux réduit de 7,5 %.

Le fonds en euros peut-il devenir négatif ?

Techniquement non : l'assureur lisse les rendements et garantit le capital. Mais un fonds en euros peut ne rien verser une année si ses réserves s'épuisent.

Conclusion : passez à l'action

Vous connaissez désormais la méthode pour simuler vos gains en assurance-vie et ajuster votre stratégie. N'attendez pas de « meilleur moment » : plus tôt vous investirez, plus les intérêts composés travailleront pour vous. Testez différents scénarios, optimisez vos frais et composez une allocation adaptée à vos objectifs.

CTA : Lancez votre première simulation dès maintenant et validez votre plan d'investissement !