Simulation Épargne

Simulation du PER : combien épargner pour une retraite confortable ?

Vous pensez ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) mais vous ignorez quel montant verser pour maintenir votre niveau de vie à la retraite ? Grâce à une simulation du PER, vous estimez rapidement votre capital futur et la rente potentielle. Suivez notre méthode pas à pas, découvrez des exemples chiffrés et repartez avec un plan d'action concret.

Pourquoi la simulation du PER est indispensable

Le PER offre avantage fiscal à l'entrée, souplesse de sortie et potentiel de rendement supérieur aux livrets réglementés. Pourtant, sans projection chiffrée, difficile de savoir si votre effort d'épargne suffira à combler la baisse de revenus liée au départ en retraite. La simulation du PER permet :

• d'évaluer le capital cumulé selon différents rendements ;
• d'estimer la rente mensuelle nette ;
• d'ajuster le montant de vos versements avant qu'il ne soit trop tard.

Les paramètres clés d'une simulation PER

L'horizon de placement

Plus vous commencez tôt, plus la capitalisation joue en votre faveur. Un épargnant de 30 ans dispose de 35 ans de capitalisation, contre 15 ans seulement pour un épargnant de 50 ans.

Le profil de gestion et le rendement attendu

La loi PACTE impose une gestion pilotée par défaut : l'exposition aux actions diminue à l'approche de la retraite. Les assureurs proposent trois profils :

*Hypothèses issues de grilles indicatives d'assureurs en 2023.

Les frais

Frais sur versement, frais de gestion du contrat et des unités de compte peuvent réduire le rendement réel. Exigez un total inférieur à 2 %/an. Comparez et négociez les frais de gestion.

Étapes pour réussir votre simulation du PER

1. Calculez votre besoin de revenu complémentaire. Visez 70 à 80 % de votre dernier salaire net.
2. Fixez votre effort d'épargne mensuel. Utilisez notre guide mesurer son effort d'épargne.
3. Sélectionnez un profil de gestion. Plus vous êtes loin de la retraite, plus le profil peut être dynamique.
4. Intégrez les frais. Saisissez le taux global ou détaillez ligne par ligne.
5. Lancez la simulation. Utilisez un tableur, un simulateur en ligne ou un robot‐advisor.

Exemples chiffrés : combien épargner selon votre âge ?

Voici trois scénarios réalistes pour viser une rente de 500 €/mois nets pendant 25 ans à la retraite :

La logique est simple : plus l'horizon est court, plus l'effort mensuel doit augmenter pour atteindre le même capital.

Optimiser votre versement grâce à la fiscalité

Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus d'activité (plafond 2024 : 35 194 €). Plus votre TMI est élevé, plus l'avantage fiscal est intéressant. En revanche, le jour de la sortie, la rente est soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Réalisez une double simulation : avant et après fiscalité.

Cumul PER + Assurance vie ?

L'assurance vie conserve toute sa pertinence pour la liquidité et la transmission. Comparez les deux produits avec notre dossier PER ou assurance vie ?.

Outils gratuits pour une simulation PER précise

• Le simulateur officiel de l'Agirc‐Arrco pour estimer votre pension de base.
• Les calculateurs fournis par les assureurs (Attention : supposent parfois un rendement optimiste).
• Notre module maison : simulation d'épargne en ligne.
• Un tableur Excel ou Google Sheets pour personnaliser chaque paramètre.

Passer de la simulation à l'action : votre feuille de route

1. Fixez une date mensuelle de virement automatique. La régularité lisse les fluctuations des marchés.
2. Révisez votre plan chaque année. Ajustez le montant ou le profil de gestion.
3. Suivez la performance réelle. Comparez rendement net vs hypothèse ; changez de contrat si l'écart se creuse.
4. Anticipez la phase de sortie. Selon votre situation, la sortie en capital partiel et la rente viagère peuvent coexister. Consultez notre guide pour calculer votre rente mensuelle.

Quiz : êtes-vous prêt pour votre simulation PER ?

FAQ

Quel rendement moyen prendre pour une simulation réaliste ?

Retenez 2 % net pour un profil prudent, 4 % pour un équilibré et 6 % pour un dynamique. Ajustez selon les frais et les performances passées de votre contrat.

Puis-je changer de profil de gestion en cours de vie du PER ?

Oui, la plupart des assureurs autorisent deux à quatre arbitrages gratuits par an. Profitez-en pour sécuriser vos gains à mesure que vous approchez de la retraite.

Que se passe-t-il si j'arrête les versements ?

Le contrat reste ouvert et continue de capitaliser sur la base du capital acquis. Vous perdez simplement le rythme de défiscalisation.

Sortir 100 % en capital est-ce possible ?

Oui, si l'argent provient de versements volontaires. Toutefois, la fiscalité diffère : le capital est imposé selon le barème de l'impôt sur le revenu, la part intérêts est soumise à la flat tax.

Le PER est-il transférable ?

Vous pouvez transférer un PER individuel vers un autre PER individuel ou collectif. Des frais peuvent s'appliquer (plafonnés à 1 % si le contrat a moins de cinq ans).

Conclusion : passez à l'action dès aujourd'hui

La simulation du PER est votre meilleur allié pour garantir une retraite sereine. En quelques minutes, vous visualisez l'impact de vos versements et de votre horizon de placement. Fixez-vous un objectif clair, lancez les virements automatiques et réévaluez chaque année. Commencez maintenant : chaque mois compte !

Prêt à simuler ? Accédez gratuitement à notre outil et projetez votre future rente en moins de deux minutes.