Simulation Épargne

CEL : taux, plafond et simulation de vos droits à prêt

Vous envisagez d'ouvrir un Compte Épargne Logement (CEL) pour préparer votre projet immobilier ? Découvrez ici son fonctionnement, le taux actuel, le plafond de versement et surtout la méthode pas à pas pour calculer vos droits à prêt. En fin de lecture, vous saurez optimiser votre CEL et comparer cette solution aux autres livrets réglementés.

Qu'est-ce que le CEL ?

Le Compte Épargne Logement, ou CEL, est un produit d'épargne réglementé qui combine deux avantages : la rémunération de vos dépôts et l'accès à un prêt immobilier à taux préférentiel. Créé en 1965, il est aujourd'hui disponible dans la quasi-totalité des banques françaises.

• Versement initial minimum : 300 €.
• Versements libres ensuite, par multiples de 75 €.
• Dépôts garantis par l'État jusqu'à 100 000 €.
• Droits à prêt mobilisables après 18 mois et 1 144 € d'intérêts acquis.

Taux du CEL : historique et mode de calcul

Comment est fixé le taux ?

Son taux est indexé sur celui du Livret A, avec la formule officielle : taux CEL = (taux Livret A – 0,5 point) arrondi au quart de point inférieur. Depuis février 2023, le taux du CEL est resté stable à 2 % brut, soit 1,40 % net après prélèvements sociaux (17,2 %). Il est exonéré d'impôt sur le revenu pour les comptes ouverts avant 2018 ; pour les autres, vous pouvez opter pour le PFU de 30 %.

Évolution du taux depuis 2010

Le graphique montre la remontée rapide du taux du CEL depuis l'été 2022, en phase avec l'inflation et la nouvelle formule de calcul du taux du Livret A.

Plafond de versement : combien pouvez-vous déposer ?

Le plafond du CEL est bloqué à 15 300 € de dépôts. Ce montant n'inclut pas les intérêts capitalisés ; ceux-ci peuvent donc faire dépasser le plafond. Vous pouvez retirer librement tout ou partie de votre épargne, à condition de conserver un solde minimal de 300 € pour garder le compte ouvert.

Si vous avez atteint le plafond et souhaitez continuer à épargner, vous pouvez compléter votre stratégie avec un Livret A ou un LDDS. Utilisez notre simulateur Livret A pour voir combien vous pourriez gagner en parallèle.

Simulation de vos droits à prêt

Rappel : comment naissent les droits ?

Pour chaque euro d'intérêt acquis sur votre CEL, vous accumulez un « droit à prêt » exprimé en dépôts d'épargne logement. Ce droit sert ensuite de base à un prêt bancaire plafonné à 23 000 €, remboursable jusqu'à 15 ans, avec un taux indexé sur celui du CEL (taux prêt = taux CEL + 1,5 pt).

Formule de calcul

Le montant maximal du prêt se calcule ainsi :

Montant prêt = ( intérêts cumulés × Coefficient )
Coefficient : 153 pour un prêt de 15 ans, 183 pour un prêt de 8 ans, 240 pour un prêt de 3 ans.

Exemple chiffré

Vous détenez un CEL depuis 4 ans avec un capital moyen de 12 000 € au taux net de 1,40 %. Vos intérêts bruts annuels :

• Année 1 : 168 €
• Année 2 : 168 €
• Année 3 : 168 €
• Année 4 : 168 €

Intérêts cumulés : 672 €. Les droits à prêt :

Prêt possible sur 15 ans = 672 × 153 = 102 816 € mais plafonné réglementairement à 23 000 €. Vous obtiendrez donc le plafond.

Pour connaître votre droit exact, servez-vous de notre simulateur d'épargne : il intègre automatiquement la formule officielle.

Avantages et limites du CEL

• Flexibilité : retraits sans pénalité et versements libres.
• Taux attractif : 2 % brut en 2024, plus élevé que le compte courant.
• Droits à prêt : jusqu'à 23 000 € pour financer travaux ou achat.
• Fiscalité : exonération d'impôt sur les comptes ouverts avant 2018.
• Limite : plafond de 15 300 €, insuffisant pour un apport important.
• Rendement net plus bas que l'inflation actuelle : pensez à diversifier via une PEL ou une assurance-vie.

CEL vs PEL et autres livrets

Le CEL occupe ainsi un créneau intermédiaire : il rémunère moins que le PEL mais reste liquide, tout en offrant un droit à prêt raisonnable. Pour un apport plus conséquent, explorez nos conseils pour constituer votre apport immobilier.

Comment ouvrir un CEL et maximiser son rendement ?

1. Comparez les banques : les taux sont identiques mais les frais annexes diffèrent (frais de tenue de compte, virements instantanés, etc.).
2. Programmez des versements automatiques pour profiter des intérêts composés mensuels.
3. Surveillez le plafond : versez jusqu'à 15 300 € puis orientez l'excédent vers d'autres supports.
4. Respectez les 18 mois : retirez uniquement après avoir validé la durée minimale si vous visez le prêt.
5. Négociez votre prêt : lorsque vous mobilisez vos droits, comparez les offres de crédit classique ; le taux réglementaire (cel + 1,5 pt) n'est pas toujours le plus bas du marché.

FAQ

Le CEL est-il toujours intéressant face à l'inflation ?

Oui pour sécuriser une épargne de précaution liée au logement, mais il faut diversifier pour battre l'inflation.

Puis-je détenir plusieurs CEL ?

Non, la réglementation limite à un seul CEL par personne.

Combien de temps mes droits à prêt sont-ils valables ?

Un an après la clôture du CEL, à condition de l'avoir détenu au moins 18 mois.

Le taux du CEL peut-il baisser en 2025 ?

Oui, il évolue suivant le Livret A ; une baisse de ce dernier entraînerait mécaniquement celle du CEL.

Testez vos connaissances sur le CEL

Conclusion

Avec la remontée des taux directeurs, les épargnants redécouvrent l'intérêt du Compte Épargne Logement : souplesse des retraits, rémunération stable et possibilité de convertir, le moment venu, les intérêts cumulés en un crédit immobilier à coût maîtrisé. Visualiser cette mécanique aide à comprendre pourquoi le CEL, pourtant plafonné à 15 300 €, joue un rôle de passerelle entre épargne de précaution et financement du logement. L'illustration ci-dessus matérialise ce double avantage en associant pièces empilées, contrat bancaire et maquette de maison.

Le CEL reste un levier pertinent pour qui souhaite conserver une épargne disponible tout en préparant un projet immobilier. Son taux de 2 % brut, ses retraits libres et surtout ses droits à prêt en font un complément idéal d'un Livret A ou d'un PEL. Avant de passer à l'action, lancez votre simulation personnalisée et comparez avec nos autres outils d'épargne — vous optimiserez ainsi chaque euro versé.

Prêt à estimer vos droits ? Essayez notre simulateur complet en 3 minutes et avancez sereinement vers votre futur logement.