Simulation Épargne

PEL : simulateur de rendement et conditions 2025

Vous envisagez d'ouvrir ou d'alimenter un Plan d'Épargne Logement (PEL) en 2025 ? Découvrez ici les nouvelles règles, le taux 2025, une méthode de calcul simple et un simulateur pas à pas pour estimer votre rendement annuel et votre capital final.

Pourquoi ouvrir un PEL en 2025 ?

Le PEL reste un placement réglementé apprécié des épargnants français pour trois raisons : sa rémunération garantie pendant toute la durée du plan, la possibilité d'obtenir un prêt immobilier bonifié et la discipline d'épargne qu'il impose. En 2025, le taux d'intérêt devrait atteindre 2,35 % brut selon les projections de la Banque de France. Cela rend le PEL plus compétitif qu'il ne l'a été depuis une décennie, tout en offrant une visibilité que n'ont pas les comptes à terme ou les livrets boostés.

Fonctionnement du PEL : règles mises à jour pour 2025

Plafond de versement

Le plafond reste fixé à 61 200 €. Les intérêts capitalisés peuvent porter la valeur totale du plan au-delà de ce seuil.

Taux de rémunération et prime d'État

• Taux brut garanti à l'ouverture : 2,35 % (prévision pour 2025).
• Versement minimum à l'ouverture : 225 €.
• Versement minimum annuel : 540 € (soit 45 € par mois).
• Prime d'État : jusqu'à 1 000 € (ou 1 525 € pour un achat BBC) si vous sollicitez le prêt.
• Taux du prêt immobilier : 2,95 % à 75 % du taux du PEL, dépendant de la date d'ouverture.

Fiscalité 2025

Depuis 2018, l'impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux (17,2 %) s'appliquent aux intérêts dès la première année d'un nouveau PEL. En 2025, rien ne change : l'administration prélève automatiquement le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) sur les intérêts générés.

Simuler votre rendement PEL pas à pas

Données nécessaires

1. Montant initial (versement à l'ouverture).
2. Versement mensuel ou annuel prévu.
3. Durée d'épargne (minimum 4 ans, maximum 10 ans pour les versements).
4. Taux d'intérêt applicable (2,35 % brut en 2025).

Formule de calcul

Le PEL fonctionne avec des intérêts simples capitalisés chaque année. Le capital final C_n après n années se calcule en additionnant :

C_n = C₀(1 + r)ⁿ + V × \[\frac{(1 + r)^{n} - 1}{r}\]

où C₀ est le capital initial, V le versement annuel, et r le taux annuel net.

Exemple concret

Vous ouvrez un PEL en janvier 2025 avec 5 000 € et versez 200 € par mois pendant 10 ans. Le taux net est 1,645 % (2,35 % brut – 30 % de PFU). Le capital final atteint :

• Capital des versements : 5 000 € × (1 + 0,01645)¹⁰ ≈ 5 900 €.
• Capitalisation des versements mensuels : ≈ 29 800 €.
• Capital total net : ~35 700 €.

Vous souhaitez affiner ce calcul ? Utilisez notre outil maison ou, pour diversifier vos analyses, essayez aussi de calculer votre capital final avec d'autres formules.

Comparatif PEL vs autres livrets réglementés

Le PEL reste pertinent si vous ciblez un projet immobilier et cherchez un taux garanti. Pour une épargne de précaution rapidement disponible, vous pouvez simuler votre Livret A ou comparer avec le LDDS.

Graphique : évolution du taux PEL (2019-2025)

Mettre en place une stratégie d'apport immobilier

Le PEL est un outil efficace pour constituer un apport immobilier. Cependant, son blocage minimum de quatre ans nécessite une bonne planification. Pensez à compléter votre PEL avec une épargne de précaution disponible en cas d'imprévu ou à protéger votre épargne de l'inflation.

Quizz : êtes-vous incollable sur le PEL ?

FAQ

Peut-on retirer de l'argent d'un PEL avant 4 ans ?

Oui, mais cela entraîne la clôture du plan et une perte d'avantages : baisse du taux et suppression de la prime d'État.

Les intérêts du PEL sont-ils exonérés d'impôt ?

Non : pour les plans ouverts depuis 2018, les intérêts sont soumis au PFU de 30 % dès la première année.

Quel est le montant minimum à verser chaque année ?

540 € par an, soit 45 € par mois. Vous pouvez toujours verser plus, tant que vous ne dépassez pas le plafond.

Le taux d'un ancien PEL peut-il changer après 2025 ?

Non. Le taux est garanti pendant toute la vie du plan, y compris après la période d'épargne de 10 ans.

Puis-je cumuler PEL et Livret A ?

Oui : il n'existe aucune incompatibilité. Le Livret A sert souvent de réserve liquide tandis que le PEL prépare le projet immobilier.

En résumé : le PEL 2025 affiche un taux record de 2,35 % brut et demeure un outil solide pour financer votre futur projet immobilier. Testez différents scénarios avec notre simulateur et actionnez vos versements réguliers dès aujourd'hui pour profiter au maximum de la capitalisation. Besoin d'aide pour structurer votre budget ? Découvrez nos conseils pour mettre en place un plan d'épargne mensuel efficace.

Prêt à sauter le pas ? Ouvrez votre PEL, posez vos premiers versements et calculez votre trajectoire de capital dès maintenant.