Simulation Épargne

Compte à terme : simulez vos intérêts et comparez aux livrets réglementés

Vous hésitez entre un compte à terme et un livret réglementé ? Découvrez le fonctionnement, les avantages et la fiscalité du compte à terme, puis mesurez son rendement grâce à notre méthode de simulation pas à pas. Vous pourrez ainsi décider en connaissance de cause où placer votre épargne.

Pourquoi ouvrir un compte à terme ?

Le compte à terme séduit de plus en plus d'épargnants en quête de visibilité et de sécurité. En bloquant votre argent pendant une durée connue à l'avance (de 3 mois à 5 ans), vous bénéficiez d'un taux contractuel qui ne bougera pas, quels que soient les soubresauts du marché. Ce contrat clair précise le capital, la durée et la rémunération : aucune surprise en fin de course. Les particuliers qui disposent d'un excédent de trésorerie apprécient particulièrement cette solution, car elle leur permet de prévoir très exactement combien ils toucheront à l'échéance, tout en profitant de la garantie de 100 000 € offerte par le Fonds de Garantie des Dépôts. En résumé, le compte à terme constitue un juste milieu entre le livret sécurisé au rendement modeste et l'investissement plus volatil, le tout sans exiger la moindre compétence boursière.

• D'un taux d'intérêt garanti : il ne varie pas, quelle que soit l'évolution du marché.
• D'une échéance précise : vous connaissez la date de restitution du capital et des intérêts.
• D'une protection du capital : jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement grâce au Fonds de Garantie des Dépôts.

Comment fonctionne un compte à terme ?

À l'ouverture, vous signez un contrat avec la banque qui fixe le capital déposé, la durée et le taux. Les dépôts supplémentaires ne sont plus possibles ensuite ; le compte reste bloqué jusqu'à l'échéance, sauf cas de rachat anticipé (souvent pénalisé).

Taux fixe ou taux progressif

Deux grandes familles existent :

• Taux fixe : même intérêt chaque année, idéal pour la prévisibilité.
• Taux progressif : le pourcentage augmente au fil du temps pour compenser la durée d'immobilisation.

Fiscalité applicable

Les intérêts d'un compte à terme subissent le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % à la date de versement. Vous pouvez opter pour l'imposition au barème si votre tranche marginale est inférieure.

Simulateur : calculez vos intérêts en 3 minutes

Avant d'ouvrir un compte à terme, réalisez une simulation rapide :

1. Notez votre capital initial (ex. 10 000 €).
2. Choisissez la durée (ex. 24 mois) et le taux annuel brut proposé (ex. 3 %).
3. Appliquez la formule : Intérêts bruts = Capital × Taux × Durée (en années).
4. Déduisez la fiscalité (30 %) pour obtenir vos intérêts nets.

Besoin d'un outil interactif ? Utilisez notre simulateur d'épargne gratuit pour visualiser instantanément votre gain.

Compte à terme ou livrets réglementés ?

Le compte à terme n'est pas le seul placement sécurisé du marché. Livret A, LDDS ou LEP offrent une disponibilité totale mais avec des taux différents. Pour faire un choix pertinent, il faut mettre en balance la fiscalité, le plafond, la souplesse de retrait et bien sûr le taux brut ou net. Tandis que les livrets réglementés misent sur une exonération d'impôt et une liquidité instantanée, le compte à terme joue la carte de la rémunération supérieure à condition d'accepter un blocage temporaire. Comprendre ces nuances vous évitera de sacrifier des points de rendement inutilement ou, à l'inverse, de geler votre argent alors que vous pourriez en avoir soudain besoin. Le tableau ci-dessous vous aide à y voir clair.

Pour aller plus loin, comparez aussi les livrets en détail grâce à nos analyses dédiées :

• Simulation Livret A
• Comparer LDDS

Exemples chiffrés concrets

Imaginons un capital de 20 000 € placé sur 2 ans.

• Compte à terme à 3 % brut : 1 200 € d'intérêts bruts, soit 840 € nets après PFU.
• Livret A à 3 % net : 1 200 € nets (car exonéré).
• LDDS identique au Livret A.

Le compte à terme devient intéressant si la banque propose un taux au moins 30 % supérieur au Livret A, de façon à compenser la fiscalité.

Avantages et inconvénients du compte à terme

• Avantages : taux garanti, absence de risque de marché, visibilité du rendement.
• Inconvénients : argent bloqué, pénalité de sortie, fiscalité moins douce que les livrets.

Optimiser votre stratégie d'épargne

Une bonne allocation combine liquidité, rendement et horizon ; vous pouvez par exemple :

1. Constituer une réserve d'urgence sur Livret A ou LDDS.
2. Bloquer une partie excédentaire sur un compte à terme pour booster le taux.
3. Investir le long terme sur des supports diversifiés (assurance-vie, PEA, etc.).

Pour diversifier, explorez aussi notre simulateur d'assurance-vie ou découvrez la magie des intérêts composés.

Quiz express : maîtrisez-vous le compte à terme ?

FAQ

Peut-on casser un compte à terme avant la date ?

Oui, mais la banque applique souvent une pénalité ou un taux réduit sur la période écoulée.

Quel montant minimum pour ouvrir un compte à terme ?

Chaque établissement fixe sa propre barre ; elle varie entre 1 000 € et 5 000 € le plus souvent.

Le taux d'un compte à terme peut-il baisser ?

Non, il est contractuel. En revanche, il ne profite pas d'une éventuelle hausse des taux du marché.

Compte à terme ou assurance-vie fonds euros ?

Le fonds euros offre une disponibilité annuelle (rachat partiel) et un effet cliquet, mais le taux n'est pas garanti à l'avance. Le choix dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque.

Le compte à terme est-il garanti par l'État ?

Il est couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque, comme les livrets bancaires.

En résumé, le compte à terme convient aux épargnants qui acceptent de bloquer une partie de leur capital pour obtenir un taux supérieur aux livrets. Testez plusieurs scénarios avec notre simulateur et comparez les conditions.

Prêt à passer à l'action ? Demandez une simulation personnalisée auprès de votre banque ou contactez nos experts pour optimiser votre épargne.